maxmolchun (maxmolchun) wrote,
maxmolchun
maxmolchun

Исламская банковская система.

Подвозил из соседней деревни сосед, мне не очень понятно откуда он решил, что ислам "единственная легальная религия", но речь не про то. Он упомянул о процентах банковских кредитов, я решил заполнить пробел своего знания. Вот что нашел по этому поводу.

Религия всегда преграждала любые попытки вкладывать капитал под ростовщический процент, независимо от того, высок он или низок. Оснований для такого отношения религии к ссудному проценту приводится достаточно:
у живущих за счет ростовщичества людей пропадает необходимость зарабатывать своим трудом, так как за одолженный рубль они получают проценты, будь то предварительно или после возвращения долга (кредита), не прилагая к этому особых усилий. Легкая нажива отвращает людей от желания трудиться, занимаясь производством или торговлей, что в свою очередь препятствует развитию благосостояния людей;
взимание процентов способствует прерыванию благочестивых отношений между людьми. Нуждающийся человек вынужден взять в долг, чтобы позже вернуть большую сумму, а это разрушает чувство благодеяния. Поэтому запрет на получение процента должен вести к отношениям бескорыстной помощи между людьми (сколько взял, столько и отдал);
обычно кредитором является состоятельный человек, а заемщиком – нуждающийся. И разрешить ростовщичество, «чтобы состоятельный обирал процентом нуждающегося, не может быть допущено Господом». В обществе, где узаконены проценты, сильные обогащаются за счет слабых. В результате этого богатые становятся еще богаче, а бедные – еще беднее, и это влечет за собой вражду социально-экономических классов, порождает зависть и ненависть бедных к богатым, презрение и бездушие богатых к бедным.
Религия признает преступником не только самого ростовщика, но и всех тех, кто принимает участие в этом грехе. Плательщик процента, пишущий долговую расписку, а также свидетель этого акта – все они, по религии, являются соучастниками греховной сделки.
  Однако, разве для того, кто ищет, не найдётся лазейка в любом заборе?
Протестантская церковь в 1536 году отменила запрет на проценты, расчистив тем самым дорогу капитализму в протестантских странах. Религиозный запрет на взимание ссудного процента в Европе продолжался до 17 века и был снят в ходе Реформации. Несколькими актами 1822 - 1836 годов Святой престол католической церкви легализовал умеренные проценты. В исламском мире тоже было время попущения.
В 90-е годы ХХ века запрет на ссудный процент возродился в ряде исламских стран. В отличие от православных и католиков, мусульмане и сегодня рассматривают нарушение запрета на проценты как один из тягчайших грехов.
В некоторых странах (Иран, Пакистан) ростовщичество запрещено.
Ислам предлагает несколько финансовых механизмов, помогающих приобретать жилье с использованием заемных средств. При этом, в соответствии с принципами коммерческого сотрудничества и предпринимательского партнерства, они позволяют уйти от ссудного процента:
Мурабаха (араб. – «перепродажа»)
Представляет собой договор купли-продажи между Банком и клиентом по согласованной цене, которая включает прибыль от реализации товара. Банк приобретает от своего имени и за свой счет недвижимость, подобранную клиентом, которую впоследствии перепродает клиенту по цене, включающей в себя указанную в договоре наценку. Эта наценка и является доходом банка. Как правило, от клиента требуется обладать определенной суммой для внесения первоначального взноса (от 20% стоимости приобретаемого жилья). Оставшуюся часть стоимости квартиры клиент выплачивает в рассрочку.
Главным преимуществом механизма Мурабаха является то, что право собственности на жилье, с момента внесения первоначального взноса, переходит к клиенту.
Иджара
Представляет собой аренду с правом выкупа (лизинг). Это соглашение между банком и клиентом, по которому банк покупает, а затем сдает в аренду жилье, подобранное клиентом. Продолжительность аренды и размер арендной платы оговариваются заранее. Как правило, банк пересматривает размер арендной платы в течение периода последующих расчетов с учетом изменения рыночных цен. До момента полного расчета недвижимость остается в собственности банка.
Одно из главных преимуществ механизма Иджара – не требуется наличие первоначальной крупной суммы для заключения договора.
Мушарака (араб. – «партнерство», «соучастие»)
В широком значении представляет собой товарищество, все участники которого выступают в роли партнеров по бизнесу. Банк и клиент (клиенты) объединяют свои капиталовложения и совместно реализуют проект, прибыль и убытки которого делятся пропорционально вкладам участников в соответствии с заранее оговоренными условиями. Управление проектом может осуществляться, по согласованию, как всеми сторонами, так и одной из сторон за дополнительное вознаграждение.
В «убывающей мушараке» одна из сторон (банк) заранее оговаривает свое намерение выйти из проекта до конца существования самого партнерства. Таким образом, клиент (клиенты) в процессе реализации проекта постепенно или сразу выкупают долю банка в товариществе.
Например, банк и клиент покупают недвижимость в оговоренных долях для сдачи в аренду и получения прибыли пропорционально вкладам. В процессе реализации проекта клиент постепенно выкупает долю банка, и недвижимость полностью переходит в собственность клиента.
Преимуществами механизма Мушарака являются то, что клиент, во-первых, не переплачивает стоимость жилья, как при Мурабахе и Иджаре и, во-вторых, получает прибыль от сдачи недвижимости в аренду.
Еще одной особенностью описанных механизмов приобретения жилья является отсутствие платежных санкций за просрочку платежей и досрочные выплаты, поскольку религии считают недозволенным взимание штрафов банком с клиентов.
Исламские банки, появились в 1963 году в Египте. Уже в 90-ые годы они представляли развитую индустрию из сотни банков и финансовых домов. На сегодняшний день банки, руководствующиеся исламскими принципами в своей деятельности, функционируют в 40 государствах мира, и насчитывают уже около 200 финансовых учреждений. По оценкам банковского рейтингового агентства Capital Intelligence в середине 2000 года совокупная величина активов исламских банков превысила 160 миллиардов долларов.
Главное отличие таких финансов от мировой банковской модели –  это отказ от ссудного процента.
Банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Он накапливает средства вкладчиков и этими средствами финансирует предпринимателей. Однако, вместо традиционного процента, предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, – с вкладчиками. В зависимости от конкретных механизмов и инструментов банковской системы распределяются и убытки.
Главный принцип такого банка – вознаграждение не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Благодаря этому из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы – ссудный процент.
Прежде всего, такие финансовые структуры, руководствующиеся в своей деятельности религиозными принципами, строят свою экономическую модель исключительно на основе базисных принципов Библии и Корана. Они отвергают голую бездушную экономическую целесообразность, подминающую под себя этику и красоту человеческих взаимоотношений. Любая деятельность, в том числе и финансовая, должна согласовываться с нравственными установками человека.
Программа «Жилищный шаг»
Программа «Жилищный шаг» создавалась для всех без исключения вероисповеданий и при этом, благодаря своему ме
(источник)
Subscribe

promo maxmolchun december 5, 2013 10:42 4
Buy for 10 tokens
Мурват спрашивает Ахтема: - Что это ты по двору с топором бегаешь, семью пугаешь, кричишь плёха? Тот в ответ: - Я этих ублюдков по стенам размажу, щенки неумные, на отца руку поднял. - Ой, ты многа, однако, водку любишь. Тут жеть вина с двух сторон есть. Ахтем вчерашние события вспомнил, и…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 21 comments